Welke spaarrekening kies je?

Het is slim om geld opzij te zetten. De ene spaar voor de kinderen of voor de volgende vakantie, de andere wil het pensioenspaarpotje aanvullen of spaart voor een nieuwe auto. Zoveel spaardoelen, zoveel verschillende spaarformules, ook bij de bank. Welke spaarrekening kies je?

De gereglementeerde spaarrekening

Een gereglementeerde spaarrekening is wat vroeger het spaarboekje was. De overheid legt banken een minimumrente van 0,11% op voor deze spaarrekeningen. De rente van een gereglementeerde spaarrekening bestaat uit 2 delen:

• een basisrente : een vergoeding die je krijgt voor elk bedrag dat je op je spaarrekening stort. De basisrente wordt per dag berekend en kan op elk moment wijzigen. De basisrente krijg je één keer per jaar uitbetaald, typisch op 1 januari.
  Voorbeeld: als je € 1.000 spaart gedurende 120 dagen en je krijgt een basisrente van 0,35%, dan krijg je na 120 dagen hiervoor een rente van € 1,15. De berekening is als volgt: 0,35% van € 1000 = € 3,5 x (120 dagen / 365 dagen) = € 3,5 x 0,329 = € 1,15
• een getrouwheidspremie: deze vergoeding krijg je als je je geld 12 maanden op je spaarrekening laat staan. Het is een beloning voor trouwe spaarders, zeg maar. In tegenstelling tot de basisrente, klikt de getrouwheidspremie zich vast op het moment dat je een overschrijving naar je spaarrekening doet. Ze blijft dus één jaar geldig. Nadien kan ze wijzigen.
  De getrouwheidspremie wordt per trimester uitgekeerd.
  Voorbeeld: als je op 20 januari 2023 bij AXA bank € 1.000 op een ‘start2bank fidelity’-spaarrekening stort, dan krijg je hiervoor 0,25% getrouwheidspremie na 12 maanden omdat 0,25% geldig was op het moment waarop je de storting uitvoerde. In dit geval zal je je getrouwheidspremie van € 2,5 ontvangen op 1 april 2024, na het eerste trimester.

De rente die je krijgt op een gereglementeerde spaarrekening is deels vrijgesteld van belastingen in België. In 2023 is € 980 aan interesten per persoon vrijgesteld van belastingen. Staat de gereglementeerde spaarrekening op naam van twee gehuwden of wettelijke samenwonenden, dan is de vrijstelling het dubbele: € 1.960. Ontvang je jaarlijks méér dan € 980 interest per persoon of € 1.960 per koppel? In dat geval betaal je 15% roerende voorheffing op het bedrag dat boven die vrijstelling uitkomt.

De beste gereglementeerde spaarrekening kiezen

Op de website www.spaargids.be vind je een zeer duidelijk overzicht van alle spaarrekeningen in België. In het menu bovenaan klik je op ‘sparen’ en daarna op ‘vergelijk – spaarrekening’. De website toont je een actueel overzicht van alle rekeningen bij alle banken.

Kan je je geld een jaar of wat langer missen, dan is een hogere getrouwheidspremie interessant, wil je na een half jaar je geld opvragen, kies dan eerder voor een rekening met een hogere basisrente. Op de spaargids.be kan je klikken op ‘spaarrekeningen met de hoogste getrouwheidspremie’ of ‘met de hoogste basisrente’.

Elk jaar vergelijk ik de spaarrekeningen en verplaats ik spaargeld. Vorig jaar was de spaarrekening ‘Maandsparen Max’ van MeDirect interessanter dan die van mijn reguliere bank. Ik heb toen geld overgezet naar MeDirect. Maar nu heeft MeDirect een interessantere rekening, nl. ‘Fidelity Sparen’. Hier is de getrouwheidspremie 1% in plaats van 0,25%. Ik heb het geld van de ene rekening overgezet naar de rekening met de hogere getrouwheidspremie.

Voorbeeld: 0,25% getrouwheidspremie op € 10.000 = € 25 op de ene rekening of 1% getrouwheidspremie = € 100 op de andere rekening van dezelfde bank.

De niet-gereglementeerde spaarrekening

Op dit type spaarrekeningen geldt géén vrijstelling voor roerende voorheffing en de banken zijn niet verplicht om de minimumrente van 0,11% aan te bieden. Bovendien is er maar één rentevoet van toepassing. Elke eurocent interest die je ontvangt, is onderhevig aan een roerende voorheffing van 30%, die de bank zelf int.

Op een niet-gereglementeerde spaarrekening brengt je geld meteen interest op. Je moet geen jaar wachten om een gedeelte van de interest op te strijken. Als je deze rekeningen wil vergelijken, zie je een bruto rente en een netto rente. Het verschil is de 30% roerende voorheffing. Kijk dus altijd naar de netto rente, dat is namelijk wat je overhoudt.

Termijnrekening

Een termijnrekening valt onder de noemer van de niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Op een termijnrekening zet je geld vast voor een bepaalde looptijd, tegen een vaste interestvoet.

Als je zeker bent dat je een som geld voor een jaar of langer kan missen, is het nuttig te kijken naar termijnrekeningen. De netto rente is doorgaans hoger dan die op een gereglementeerde spaarrekening. Informeer je goed want vaak is er een minimumbedrag van toepassing. Je moet er écht zeker van zijn dat je het geld niet dringend zal nodig hebben. Zorg dus eerst voor een goed gevulde spaarbuffer op een gewone spaarrekening.

Uiteraard zijn er nog andere spaarformules, zoals kasbons, obligaties, fondsen en trackers (ETF), maar hierover later meer.

Verander jij wel eens van bank of van bankrekening om wat meer interest op te strijken?

_{(Foto door Monstera: https://www.pexels.com/nl-nl/foto/blauwe-en-gele-letter-p-6289026/)}