tips voor pensioensparen
Vermogen opbouwen

Tips voor pensioensparen – hoe kan je optimaliseren?

Pensioensparen, de derde pijler

Als het over pensioen gaat spreken we over 4 pijlers:

Een opsomming:

  • De eerste pijler is het wettelijk pensioen dat je van de overheid krijgt
  • De tweede pijler is het pensioensparen dat via je werkgever loopt, de groepsverzekering.
  • De derde pijler is het aanvullend pensioensparen.
  • De vierde pijler is je eigen spaarpotje

Hieronder geef ik je tips voor pensioensparen . We zoomen in op de derde pijler.

Producten : de vormen van pensioensparen

Tussen 18-64 jaar kan je jaarlijks 980 of 1260 € fiscaal interessant pensioensparen. Je sluit hiervoor een contract af met een bank of verzekeraar. Je kan kiezen tussen verschillende producten: een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarfonds.

Ze verschillen van mekaar in rendement en bescherming van het kapitaal. Een fonds biedt geen gewaarborgd rendement (belegt in obligaties/aandelen) en het kapitaal is niet beschermd, een spaarverzekering (tak21) garandeert bescherming van het kapitaal en heeft een rendement van minimum 0%, en eventueel een winstdeelname. Tegenwoordig bestaan er ook hybride pensioenspaarverzekeringen waarin een verzekering wordt gecombineerd met een tak23-fonds (een fonds van de verzekeraar)

Als je 980 € stort, geniet je hierop een fiscaal voordeel van 30%. (= 294 €). Als je tot 1260 € stort, krijg je 25% fiscaal voordeel. Dit is het duaal pensioensparen. Opgelet: je moet wel elk jaar je keuze aan je bank of verzekeraar doorgeven. Doe je dat niet, dan gaat de bank ervan uit dat je kiest voor 980 € met 30% belastingvermindering. Slechts weinig mensen zijn hiervan op de hoogte. Jij weet dus nu al méér dan de gemiddelde pensioenspaarder !
Wie op pensioenleeftijd een hogere spaarpot ambieert, kiest dus best voor het systeem van 1260 €.

tips voor pensioensparen

Timing van stortingen voor pensioensparen

Bij een pensioenspaarverzekering begint de rente te lopen op het moment van je storting. Wil je het pensioenkapitaal optimaliseren, stort dan het volledig bedrag in januari. Hoe vroeger in het jaar je stort, hoe beter.

Bij pensioenspaarfondsen is dat anders omdat fondsen ook beleggen in aandelen en die koers schommelt. Het beste moment om in een fonds te storten is bij de laagste beurskoers, maar dat kan niemand voorspellen. Uit data van de laatste 30 jaar blijkt dat pensioenspaarfondsen vaak hun hoogste koers behaalden op het einde van het jaar. Dus ook hier lijkt het het beste om steeds in het eerste kwartaal te storten.

Sommigen gebruiken een maandelijkse domiciliëring voor hun pensioensparen, anderen storten wanneer het hen uitkomt. De bank/verzekeraar houdt jouw saldo bij. Kom je aan het einde van het jaar niet aan 980 €, dan ontvang je een brief waarin je wordt uitgenodigd om het resterende bedrag alsnog te storten. Helaas is dat niet de meest optimale timing om die storting uit te voeren. 20% van de spaarders doet nog een lastminute-storting. Hierdoor missen ze dus rendement. Een maandelijkse domiciliëring is ook niet optimaal. Hun pensioenspaarpot is 3% kleiner dan wie het bedrag in het begin van het jaar in één keer stortte. (*) Ze zijn wel beter af dan de lastminute spaarders.

tips voor pensioensparen

Kosten van pensioensparen

Fondsen hebben een instapkost tussen 0-3% en de jaarlijkse kosten (= beheerskosten) situeren zich tussen 1-2%

Bij verzekeringen liggen de instapkosten tussen 0-6.5% , maar zijn er bijna geen jaarlijkse kosten. Bij tak23-fondsen kunnen de beheerskosten wel oplopen. Hou dit dus goed in de gaten en evalueer regelmatig.

Hebben jullie nog bijkomende tips voor pensioensparen ?

(*) uit De Tijd, 19 december 2020

2 reacties

Laat een antwoord achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *